Распространен стереотип, что Россия — бедная страна. Но это совершенно не так. Россия входит в топ-5 стран по объему золотовалютных резервов (по данным на 2019 год), отставая только от Китая, Японии, Швейцарии и Саудовской Аравии. У нас относительно небольшой внешний долг, который меньше, чем собственные запасы, что значительно лучше, чем у большинства государств.
Россия — богатая страна. Но вот люди в ней живут бедные. Почему так происходит? Мнений на этот счет может быть множество: виновато правительство, иностранные агенты, коронавирус... дополните список.
Часто люди ссылаются на общие сложности в экономике, которые начались с кризиса 2014 года, когда российский ВВП вместо ожидаемых 2,5% вырос всего на 0,7%. Затем динамика ВВП и вовсе ушла в отрицательную зону, а с ней — и реальные располагаемые доходы населения. В 2019 году — к слову, самом экономически удачном за последние пять лет — россияне оказались в среднем на 7,5% беднее, чем были в 2014-м. И уже совершенно очевидно, что серьезное испытание ждет нас в 2020 году.
«Доходы будут падать у всех слоев общества, но если обедневшие богатые все равно останутся богатыми людьми, а бедные так и будут бедными, то для среднего класса, принимающего сейчас основной удар на себя, есть серьезные риски скатывания в бедность», — заявил недавно ректор ВШЭ Ярослав Кузьминов телеканалу РБК.
То, что сильнее всего пострадают люди со средним уровнем достатка, по-моему, символично. Достигнув определенного социального положения, люди часто перестают развиваться и мыслить на перспективу. Я называю это ловушкой среднего дохода. В определенный момент в нее попадают почти все деятельные люди, и, к сожалению, не все из нее выбираются. Многие даже не осознают, что в нее попали. Человек думает, что деньги у него вроде есть, на нормальную жизнь хватает и дальше будет если не лучше, то уж точно не хуже. Ситуация с COVID-19 и ее экономические последствия показали, что может быть хуже. Гораздо хуже.
Столкнувшись с резким падением доходов, мы оказываемся в стрессовой ситуации, на которую вынуждены реагировать. Нормальная реакция — адекватно оценить свое текущее финансовое положение. Сколько денег есть в наличии, какие обязательства, перспективы и возможности? Для этого нужно проанализировать все статьи доходов, вплоть до кешбэка по банковским картам.
Еще большее внимание стоит уделить расходам. Сейчас не время покупать ненужное, «про запас». И даже к «выгодным» покупкам, пусть даже и с хорошей скидкой, надо относиться с большой настороженностью. Казалось бы, мелочь, но это может принести неплохой результат. Мой знакомый обратил внимание на автоподписки и с удивлением обнаружил, что их у него на 12 тыс. рублей в месяц. Он легко сократил их в три раза.
Однако все это пожарные меры, которые нужны, чтобы хоть как-то поддержать привычный уровень жизни. Гораздо более трудновыполнимая задача — составить план доходов и расходов до конца года. По данным опросов, 56% людей никогда не планируют свои финансы и не ведут их учет. Значительная часть оставшихся делают это нерегулярно. Статистика подозрительно напоминает цифры из социологического опроса россиян об уровне накоплений, на который я ссылался в начале, не правда ли?
Аргумент большинства: «Как можно что-либо планировать, если все так переменчиво и ничего невозможно предсказать?!» В ответ я приведу цитату Эйзенхауэра: «Планы бесполезны, планирование бесценно». Конечно, мы не знаем, что будет завтра, и наш план наверняка не будет выполнен в изначальном виде. Но именно сам процесс составления плана очень полезен. При размышлении над ним становится четко видна текущая ситуация и то, какие перспективы есть у наших финансов. Исходя из этого понимания и формируются правильные действия.
Личная финансовая стратегия — это план, где прописаны цели, которых вы хотите достичь в долгосрочной перспективе. Лично я составил такой план, когда мне было около тридцати, на следующие 30 лет. В тот момент я понял, что, даже создав успешный бизнес — агентство «МИЭЛЬ Недвижимость», — я все еще очень далек от настоящей финансовой свободы.
Цели у каждого могут быть разные: кому-то достаточно обеспечить доход в 100 тыс., а кому-то — в миллион рублей. Обязательными для стратегии являются два пункта. Прежде всего, надо быть прибыльным. Это значит, что доходы должны превышать расходы. Как и любая компания не может долго существовать без прибыли, прибыль — это основной показатель успешности организации, так и для личных финансов необходимо генерировать прибыль и эффективно инвестировать освободившиеся средства.
Отсюда вытекает второй постулат: нужно увеличивать активы, при этом избавляясь от пассивов. Активы в данном случае — это то, что приносит деньги, а пассивы — то, что их забирает. А также отнимает ваши время и силы. То есть машина, на которой вы ездите, — всегда пассив. Дача, на которой вы отдыхаете, — пассив, а квартира, сдаваемая в аренду, — актив.
Много ли вполне успешных россиян, представителей среднего класса следуют этим принципам? К сожалению, нет. Поэтому сегодня мы подошли к кризису в той финансовой форме, которую заслуживаем.
Уверен, что мы сможем преодолеть текущие трудности. Пандемия закончится, цены на нефть начнут восстанавливаться. Но кризис не пройдет бесследно. Если мы, наконец, перестанем безответственно относиться к своим финансам и начнем думать на перспективу, в текущих обстоятельствах это будет самое ценное приобретение.
Мнение автора может не совпадать с мнением редакции
Некоторые банки отменили кешбэк на покупки в Интернете из-за изменений в регулировании. Разбираемся, что происходит и как продолжать делать покупки с максимальной выгодой.