Центробанк зафиксировал дальнейший рост спроса россиян на наличные деньги. По состоянию на 1 июля объем наличных средств в обращении достиг почти 13,6 трлн руб. Это примерно на 9% больше, чем было зафиксировано на аналогичную дату пандемийного 2020 года, и на 36% выше, чем было на ту же дату доковидного 2019-го.
Если оценивать тенденции внутри второго квартала, то пик пришелся на апрель, за время которого объем наличных в обращении достиг 13,7 трлн руб., затем в мае произошел небольшой откат, в июне – снова рост.
Как ранее сообщал в своих материалах регулятор, в период –2019 годов спрос на наличные деньги ежегодно возрастал в среднем на 500 млрд руб. За последние пять лет количество наличных денег в обращении увеличилось почти на 60%.
Но в 2020 году в обращение была выпущена рекордная сумма наличных объемом 2,8 трлн руб. ЦБ оценивал тогда избыточный спрос на наличные деньги на уровне свыше 2 трлн руб. Как поясняли специалисты Центробанка, в обычных условиях спрос на наличные зависит от роста экономики, инфляции и т.п., но в прошлом году важным фактором стали ограничительные меры и общая ситуация неопределенности.
Аналогичные события на финансовых рынках происходили во многих других странах, уточнил регулятор. Ведомство Эльвиры Набиуллиной спрогнозировало, что начиная с 2023 года спрос на наличные может вернуться к традиционному тренду.
Как видим, пандемия породила противоположные тенденции. Потому что рекордный спрос на наличные предъявляется населением параллельно с ростом доли безналичных платежей и дальнейшим проникновением цифровых технологий.
В среду первый зампред ЦБ Сергей Швецов представил проект Основных направлений развития финансового рынка РФ на –2024 годы. И в документе сообщается, что ограничения, связанные с пандемией, увеличили спрос на использование безналичных платежей: «Доля безналичных платежей в розничном обороте достигла 70,3% в 2020 году против 55,6% в 2018-м». Платежи и переводы физических лиц, совершенные дистанционно, выросли в 2020-м по сравнению с 2018-м на 62% по количеству и почти на 59% по объему. «Этому также способствовала отмена банковского роуминга для частных клиентов», – добавили авторы.
Президент Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ) Артем Соколов добавил, что «сегодня доля безналичной оплаты в интернет-торговле может достигать 80%, а в некоторых случаях доходит и до 100%». И это выше, чем в целом в рознице. «Компании, входящие в АКИТ, работают сейчас по специальным противоэпидемическим стандартам – «Зона безопасного сервиса». Одно из правил: «Стимулировать клиентов к переходу на предоплаченные заказы и/или бесконтактные формы оплаты», – сказал он «НГ». И если у кого такое правило и вызывает сопротивление, то это, как уточнил Соколов, скорее сами клиенты.
«В дальнейшем тенденция замещения наличных денег и пластиковых карт цифровыми платежными инструментами сохранится», – прогнозирует Центробанк. Он ожидает снижения стоимости безналичных расчетов между гражданами и бизнесом благодаря системе быстрых платежей и затем цифровому рублю.
В некоторых выступлениях представители ЦБ были категоричнее. «Пандемии спасибо, бумага – это инфекция. Как говорят – «грязные» деньги. Так вот мы еще получили и заразные. Наверное, это (наличные. – «НГ») отходящая технология, которая обслуживает либо серый бизнес, либо когда нет альтернативы», – рассуждал Швецов на Петербургском форуме.
К слову, о сером бизнесе. Замгендиректора ЦМАКП Олег Солнцев, выступая на дискуссионной площадке фонда «Общественное мнение», сообщал, что одной из отличительных черт пандемического кризиса стал резкий, феноменальный скачок количества наличных денег у населения.
В других странах, по его словам, объемы наличности в обращении тоже увеличивались, это касалось и США, и еврозоны. Но в России рост по своей динамике превзошел то, что наблюдалось в других странах, добавил эксперт. «По всей видимости, это связано не только с испугом, вызванным кризисом, не только с психологией «Мой дом – моя крепость, и мне нужно сделать запасы наличности», но и с особо жесткой ситуацией, в которую попали самозанятые, малый бизнес, индивидуальные предприниматели, – пояснил Солнцев. – Это частично было связано с уходом в серую зону, с уходом от налогов». Возврат наличных в банковскую систему произойдет, когда спадет тревога, связанная с пандемией, и мотив избегания налогообложения потеряет актуальность.
«В 2020-м и в начале 2021-го спрос на наличные действительно вырос. Мы это поняли по данным наших прямых встреч с предпринимателями», – сообщил «НГ» директор Института экономики роста им. Столыпина Антон Свириденко. В качестве причин он упомянул повышение контроля над движением средств, усложнение обналичивания. «Основная причина в слишком жестком законодательстве о противодействии отмыванию доходов, – считает член генсовета «Деловой России» Алексей Мостовщиков. – Каждый день предприятия сталкиваются с проблемами. У кого-то счета замораживаются на несколько месяцев, блокируются расчеты с контрагентами. Часто контролирующие органы ошибочно блокируют счета, но ответственность за это не несут».
Еще одна причина – «высокая налоговая нагрузка и большое количество предприятий в тени», добавил он. «Часто компании, ведущие деятельность по безналу и оплачивающие налоги и взносы, оказываются неконкурентоспособными по сравнению с теневыми компаниями», – пояснил Мостовщиков.
Наличные – это торговля бытовой техникой на ярмарках-«толкучках» электроники, это строительные рынки, большие оптовые распределительные центры, это сфера индивидуальных услуг, самозанятых, перечислил Свириденко. «Предприниматель сферы услуг или торговли небольшого города всегда предпочтет наличные безналу», – добавил он. Кто-то до сих пор и зарплату получает наличными. Добавим к этому, что встречаются ситуации (даже при покупке в онлайн-магазинах), когда при оплате безналичным способом цена товара устанавливается выше, а за наличную оплату предоставляется скидка.
Исполнительный директор Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Павел Шуст пояснил «НГ», что обычно речь идет о маленьких предприятиях и магазинах. Они, по его словам, стремятся получить наличные, потому что, например, выплачивают премиальные и зарплату сотрудникам в наличной форме, в конверте. Либо они могут рассчитываться с поставщиками в наличной форме, либо считают издержки, связанные с экварийнгом, инкассацией высокими. Хотя Шуст считает, что это маргинальные истории.
Ведь одновременно с этим растут безналичные платежи. «Это такая парадоксальная тенденция – на фоне вброса поддержки фиксировался повышенный оборот и там, и там. Рост оборота наличных не в тренде цифровой экономики, но он обязательно останется: где-то наличные просто необходимы», – отметил Свириденко. «Россияне в этом году стали тратить более половины зарплаты безналично. Но почти половина расходов по-прежнему осуществляется реальными банкнотами. Процент нуждаемости в наличных по-прежнему остается на высоком уровне», – обратил внимание управляющий партнер инкубатора Preppy LLC Михаил Препелицкий.
«В нашей стране исторически кризисные времена сопровождаются снижением уровня доверия к кредитным организациям: люди снимают деньги со счетов и стараются вложить средства в активы, – продолжил гендиректор CloudPayments Дмитрий Спиридонов. – Есть скорее всего и другая сторона медали. Те люди, по которым сильно ударил кризис, вынуждены были брать кредиты наличными и обращаться за микрозаймами в микрофинансовые организации».