Экспертиза: как банки и ИТ-компании подстроились под закон, вступивший в силу за три дня

Что изменил 106-ФЗ

Законопроект о кредитных каникулах содержит 44 страницы текста - это описание требований, для поддержки которых банк должен внести масштабные изменения в алгоритмы расчета графиков платежей клиентов. Любой разработчик скажет, создание ИТ-решения под такие объемы изменений практически невозможно. Ситуацию осложнило еще и то, что на протяжении долгого времени после вступления закона в силу, к нему поступали дополнительные пояснения и рекомендации от Центробанка.

Федеральный закон №106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» дает возможность гражданам страны и предпринимателям получить временную отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса.

«Закон сам по себе сложный. Фактически, требовалась глубокая доработка алгоритмов расчета графиков платежей по кредитным договорам. Задача не ограничивалась написанием пары строк кода - мы писали много, на протяжении двух месяцев. К тому же, не все вопросы в законе проработаны детально, не по всем из них были рекомендации Центробанка, как основного регулятора финансового рынка страны», - отмечает Кирилл Тиханов, руководитель продукта «Кредиты и резервы» компании «Диасофт».

Учитывая все факторы, банкам оставалось только одно: действовать сообща с ИТ-партнерами и доверяться их опыту.

Почему agile ускорил разработку ИТ-решения

Традиционно к обновлению законодательства ИТ-компании начинают готовиться с момента анонсирования. «Диасофт» приступает к работе еще в процессе формирования нововведений: компания является активным участником рабочих групп Центробанка и признанным экспертом рынка финансового законодательства. Команда анализирует изменения, пилотирует новые решения с одним из клиентов, выпускает массовую версию за несколько недель до вступления в силу новых требований, чтобы клиенты могли подготовиться, реализовать проект внедрения, провести тестирование и т.д.

В случае с кредитными каникулами «Диасофт» разделил выпуск решения на пять этапов. Переход к разработке продукта в режиме двухнедельных спринтов не вызвал сложностей, так как «Диасофт» уже давно применяет agile-подход при ведении проектов с банками.

«По принципу agile мы работаем давно, но впервые применили его в проекте, связанном с изменениями в законодательстве. Обычно на поддержку столь масштабных перемен требуется много ресурсов и времени, но мы ни тем, ни другим не располагали. Помог гибкий подход к вопросу разработки специализированного решения. Мы действовали пошагово, это позволило достичь компромисса между трудоемкостью изменений и сроками поставки. От спринта к спринту выпускали функционал, учитывая его приоритетность и первоочередную потребность у банков», - вспоминает Кирилл Тиханов.

Когда стоит закрывать недостатки патчами

Первоочередной была разработка функциональности, позволяющей оформлять кредитные каникулы в системе при обращении клиентов. Вторым важным вопросом стало обеспечение возможности досрочных погашений во время кредитных каникул.

Однако, несмотря на четко спланированные этапы работ, не все шло гладко. Иногда необходимость в конкретном функционале у банков появлялась раньше, чем в планах по выпуску. В таких случаях «Диасофт» поддерживал клиентов, предоставляя временные обходные решения, чтобы те могли справиться с возникшими задачами обслуживания кредитных каникул без нарушения отведенных законом сроков и остановки бизнеса. Если Центробанк выпускал пояснения, которые меняли бизнес-логику процесса, команде приходилось переделывать уже готовый функционал, что увеличивало сроки разработки.

В какой-то момент возникла острая необходимость обеспечить процесс отмены кредитных каникул, так как не все клиенты банков отвечали необходимым условиям для оформления отсрочки платежей по кредитам.

На предоставление документов, подтверждающих право воспользоваться кредитными каникулами, по закону отводится 90 дней. Клиенты кредитных организаций старались сделать это как можно раньше. Предполагается, что банки должны были быть готовы технологически поддержать подтверждение или отмену кредитных каникул клиента, но они не успевали.

«При отказе клиенту в предоставлении кредитных каникул требовалось пересчитать график платежей по договору клиента в ручном режиме. При наплыве обращений - огромный объем работы. Из-за отсутствия софта банки не могли за короткий срок автоматизировать процесс полностью, поэтому мы оперативно внесли корректировки в планы и выпустили временный функционал для автоматизации функции отмены. Таким образом наши клиенты смогли закрыть свои потребности до выхода основного решения», - поясняет Кирилл Тиханов.

Что помогло решить проблему банков

Закон о кредитных каникулах стал настоящим испытанием для всего финансового рынка из-за скорости его принятия и большого количества нюансов по его соблюдению. «Диасофт», используя наработанный опыт в поддержке законодательства, применяя принципы agile при выпуске нового функционала, смог подстроиться под ситуацию вместе с клиентами. Разработчикам приходилось в непрерывном режиме, работая по вечерам и по выходным на протяжении двух месяцев, устанавливать функционал частями, собирая его под уже действующее законодательство. Этот опыт показал, как важен гибкий подход в сотрудничестве ИТ-компаний и банков, особенно при соблюдении требований законодательства в непредвиденных обстоятельствах.

«Отдельно хотим поблагодарить клиентов, которые с пониманием отнеслись к ситуации и доверились «Диасофт» в условиях неопределенности. Это стало одним из главных факторов успешности сотрудничества нашей компании с банками по поддержке закона о кредитных каникулах», - резюмировал Кирилл Тиханов.

В начале июля «Диасофт» завершил реализацию ИТ-решения по поддержке требований Федерального закона №106-ФЗ. Готовое решение помогает банкам выполнять полный спектр операций, связанных с кредитными каникулами - от добавления заявки клиента банка на кредитные каникулы до прекращения каникул по инициативе заемщика или банка и выгрузки информации о кредитных каникулах в бюро кредитных историй. Еще до момента официального выпуска готового решения им воспользовались более десяти банков России.