Действующие лица и «разрушители»
Банковская сфера долгое время была в лидерах по части информатизации. И потому, что в этом была необходимость, и потому, что могла себе позволить траты на новейшие, для своего времени, технологии. Однако, как отмечают в Deloitte, «большая часть когда-то передовых технологий превратилась в устаревшие системы, которые препятствуют инновациям». Необремененные старыми технологиями и вниманием регулирующих органов финтех-компании составляют серьезную конкуренцию классическим финансовым учреждениям, пока, правда, в довольно узких нишах.
Многие банки пытаются копировать стиль и технологии работы стартапов, делая, например, ставку на развитие различных сервисов, связанных с искусственным интеллектом. Однако не все так однозначно, и в погоне за все более мощными средствами ИИ надо не забывать и о вечных ценностях: основном бизнесе и вопросах безопасности.
1. Новая песня о главном
Современные технологии и инновационные услуги - это прекрасно, однако, по большому счету, за бизнес отвечают «основные» (Core) системы. О которых в шумихе вокруг всего нового часто забывают. «Вы не можете игнорировать ядро», - говорят аналитики Deloitte, разумно утверждая, что без Core-систем любая новая инициатива в долгосрочной перспективе нежизнеспособна. Ибо в какой-то момент придется сопрягать инновационные продукты с «основными» и если это не удастся сделать, то - или придется закрыть новое направление, или поддерживать несколько плохо взаимодействующих систем.
Модернизация Core-систем - занятие сложное, дорогостоящее, да и рискованное. Однако, чем дальше его откладывать, тем больше затраты и риски. Имеющиеся сейчас инструменты тестирования кода, создания новых приложений «без кодирования» (low-code), позволяют сделать процесс менее мучительным. Что-то можно перенести в облако, но надеяться на него, как на панацею, не стоит - банковские системы слишком сложны и велики.
Начиная проект стоит учитывать также, что ко времени его завершения новое ядро банковской системы может стать уже немного устаревшим, поэтому стоит сразу закладывать в него возможность модернизации.
2. Искусственный интеллект во всех видах
Без искусственного интеллекта ни один список тенденций развития сейчас не обходится. Финансовая сфера - не исключение, огромное количество трендов ее развития - по сути варианты применения ИИ.
Банки давно анализируют огромные объемы информации, в том числе - предоставляемой их клиентами. Технологии машинного обучения и применение инструментов DevOps позволяет «индустриализировать» применение ИИ, перейти к анализу данных в режиме реального времени, делать на их основании прогнозы и принимать решения. Есть прогнозы, что применение средств MLOps станет стандартом в банковской сфере уже в ближайшие годы.
Широкое распространение найдет также генеративный искусственный интеллект, ИИ, который не просто анализирует имеющиеся данные, но и создает на их основе новый контент. В Gartner прогнозируют, что к 2025 г. уже 20% всех тестовых данных в финсекторе будут сгенерированы синтетическим путем. Средства генеративного ИИ будут все шире применяться для обнаружения фактов мошенничества, прогнозирования продаж, моделирование рисков.
Тенденция к замене сотрудников автономными системами (самоуправляемыми физическими или программными системами, которые «на лету» модифицируют свои алгоритмы в режиме реального времени, чтобы оптимизировать работу) очевидна. Пока чаще всего такие системы «работают» роботами-консультантами, довольно низкоуровневыми, при всякой нештатной ситуации переключающими на оператора. До полной замены сотрудников на роботов далеко, но прогресс в этой сфере очевиден, в некоторых банковских филиалах уже даже пробуют применять человекоподобные программно-аппаратные системы для работы с клиентами.
3. Доверять нельзя никому
Кибератаки - повседневность в жизни банков. Концепция «нулевого доверия» предполагает, что доверять нельзя никому - ни одному пользователю (сколь высокопоставлен он бы не был), программе или устройству. Каждый запрос на доступ должен проверяться всеми возможными способами, включая идентификаторы пользователя, применяемое им устройство, его местоположение (отличается ли оно от обычного и того, в котором он должен находиться в данное время) и т. д.
Высокопоставленные, «привилегированные» пользователи - отдельная головная боль безопасников. Они имеют доступ к самой важной информации, при этом зачастую не любят, когда их обременяют правилами ИБ. Количество предлагаемых продуктов для защиты и контроля привилегированных пользователей, Privileged Access Management (PAM) свидетельствует о том, что эта проблема будет еще очень долго среди наиболее актуальных. Не только в банковской сфере, разумеется, но в ней доступ к «чувствительным данным», то есть данным клиентов, начинается на довольно низких ступенях иерархии.
Еще одно направление в сфере ИБ, важность которого растет, в том числе в финансовой отрасли, - защита данных в процессе их обработки. Если защищать хранимые и передаваемые данные, худо-бедно, научились уже давно, то «защитой при обработке» озаботились относительно недавно. Аналитики Gartner изобрели по этому поводу термин «Вычисления, повышающие конфиденциальность» (Privacy-Enhancing Computation, PEC), и даже включили PEC в число важнейших технологических трендов 2022 г. И предсказали, что к 2025 году 60% крупных организаций будут использовать одну или несколько вычислительных PEC-технологий. Аналогичный прогноз Gartner от 2020 г. гласил, что таких компаний будет половина, так что рост важности PEC налицо.